퇴직 소득 계획 보장

'장수보험'은 노후 자금이 고갈되지 않도록 보장합니다. 하지만 필요한 금액, 사용할 연금 유형, 수입이 언제 발생하는지 파악하는 방법은 까다로운 질문입니다.

속담처럼 최고의 보험은 사용하지 않는 보험입니다. 자동차보험이나 주택보험도 마찬가지입니다. 그러나 건강하게 오래오래 살 수 있도록 소득을 보장하면 보호받는 마음의 평화를 얻을 수 있을 뿐 아니라 노후소득의 주요 원천도 마련할 수 있습니다.

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나의 지난 기사인 은퇴 후 자금이 고갈될까 걱정되십니까?에서는 주가 상승이 없는 시나리오에서도 소득 연금을 추가하면 퇴직 소득 계획에 자금이 고갈되는 것을 어떻게 방지할 수 있는지 보여 주었습니다. 은퇴 전 기간 동안 주식을 보유하게 됩니다. 대조적으로, 이 시나리오에서 연금이 없는 계획은 91세에 돈이 부족했습니다. 이는 저축으로 인한 소득이 없고 계획되지 않은 비용을 조달할 주식 및 채권 포트폴리오가 없다는 것을 의미했습니다. (이러한 계산과 기타 계산은 계획 개발, 연금 요율 추정 및 비교 준비를 위한 Go2Income 계획 방법을 기반으로 합니다.)

은퇴 소득 계획의 결과를 보장하는 것은 새로운 주택 소유자가 첫 주택을 구입하기 위해 모기지를 받을 때 필요하다는 점을 상기시켜 줍니다. 원래는 모기지 보호 생명 보험이라고 불렸으며 40년대와 50년대에 개인 주택 시장의 성장을 촉진했습니다.

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음, 은퇴 시장에서도 마찬가지입니다. 자금 부족 위험을 최소화하기 위해 퇴직자에게는 "장수 보험"이 필요할 수 있습니다. 다행스럽게도 이러한 유형의 보호는 높은 평가를 받은 보험 회사에서 제공하고 고유한 세금 혜택을 제공하며 귀하의 적합성 평가에 따라 인수 없이도 이용 가능합니다. 또한 지급률은 2022년 초보다 20%~45% 인상된다.

그러나 "장수보험"이라는 용어는 소득연금이 무엇을 할 수 있는지, 어떻게 구성하는지를 완전히 전달하지 못합니다. 문제는 얼마, 어떤 유형의 연금을 사용할 것인지, 언제 수입이 시작될 것인지입니다. 언제, 얼마만큼을 결정하는 방법은 은퇴 소득 계획의 다양한 구성을 테스트하는 것입니다.

소득 연금의 세 가지 기본 형태에 대한 입문서는 다음과 같습니다.

위의 구조 외에도 이러한 각 연금 유형은 구입 가격이 회복될 때까지 배우자의 평생 동안, 또는 배우자가 없는 경우 수혜자의 평생 동안 연금을 계속 지급할 수 있습니다. 물론 연금이 무엇을 할 수 있는지 이해하는 것은 시작에 불과합니다.

이제 이러한 연금으로 평생 소득을 계획할 때 고려해야 할 몇 가지 결정은 다음과 같습니다.

귀하의 개인적인 목표에 따라 고려해야 할 "소득 시작" 옵션은 사실상 무한합니다. 다음은 가장 자주 요청되는 두 가지 사항으로, 70세의 투자자가 200만 달러를 절약하여 평가할 수 있도록 계획 결과를 사용합니다.

보험 계획 #1.DIA와 QLAC 모두 75세부터 사다리 소득을 얻고 평생 소득을 인플레이션 헤지로 간주합니다.

보험 계획 #2.두 사람 모두 소득을 85세까지 연기하고 최대한의 소득 보호를 구축하십시오.

아래에는 계획 보험 구입을 위해 저축한 200만 달러 중 12.5%(또는 $250,000)를 사용한 계획 #1과 계획 #2의 결과가 나와 있습니다. Go2Income 계획이 시작 소득, 누적 소득 및 포트폴리오 가치에 미치는 영향에 주목하세요.

위의 계획 #1은 계층화된 연금 소득을 사용하여 증가하는 소득에 부분적으로 자금을 조달하고 처음에는 더 적은 금액의 IRA 인출이 필요하며 결과적으로 투자자가 더 많은 포트폴리오 가치를 유지할 수 있도록 했습니다. 시작 소득 비율이 거의 5.8%임에도 불구하고 그녀의 포트폴리오는 거의 현재 저축 수준까지 올라갑니다.